보험상품의 해약환급금과 중도인출금의 차이

목차

보험상품을 유지하는동안 급하게 돈이 필요할때 보험상품약관대출도 있지만, 해약환급금과 중도인출금을 이용할수도 있습니다. 해약환급금과 중도인출금은 보험계약자가 보험을 유지하는 도중 자금을 회수할 수 있는 대표적인 두 방법입니다. 하지만 두 제도는 성격, 지급 방식, 미래 보험금에 미치는 영향 등에서 명확한 차이가 있습니다. 이에 대해 알아보겠습니다.

해약환급금

• 보험계약자가 보험을 만기 전에 해지(해약)할 때 보험사로부터 받는 환급금입니다.
• 해약환급금은 지금까지 납입한 보험료 중 일부(위험보험료, 사업비 등 공제 후 남은 금액)에 예정이자를 더해 산출됩니다.
• 일반적으로 해약환급금은 납입한 보험료보다 적으며, 보험을 해지하면 보장도 함께 종료됩니다.
• 해약환급금은 보험계약을 완전히 종료(해지)할 때만 받을 수 있습니다.

중도인출금

• 보험을 해지하지 않고, 적립된 보험금(적립금) 중 일부를 미리 인출하는 제도입니다.
• 주로 저축성보험, 연금보험, 유니버셜보험 등 적립금이 쌓이는 상품에서만 가능합니다.
• 중도인출을 하면 인출한 금액만큼 적립금과 미래에 받을 보험금(연금, 해지환급금 등)이 줄어듭니다.
• 인출한 금액에 대해 별도의 이자나 상환의무는 없지만, 보험의 보장이나 만기 수령액이 감소하는 점을 유의해야 합니다.
• 중도인출 후 추가납입을 통해 적립금을 다시 늘릴 수도 있으나, 이때 수수료가 발생할 수 있습니다.

비교 표

구분	해약환급금	중도인출금
지급 사유	보험 해지(계약 종료)	보험 유지 중 적립금 일부 인출
지급 시점	보험 해지 시 1회 지급	필요할 때 여러 번 인출 가능
보험계약	해지와 동시에 보장 종료	계약 유지, 보장 계속
지급액 영향	해지환급금 전액 지급, 보험 종료	인출한 만큼 적립금 및 미래 보험금 감소
이자/수수료	없음(공제 후 지급)	이자 없음, 추가납입 시 수수료 발생 가능
상환의무	없음	없음

요약

해약환급금은 보험을 완전히 해지할 때 받는 환급금으로, 해지와 동시에 보장도 종료됩니다.

중도인출금은 보험을 유지하면서 적립금 중 일부를 미리 인출하는 것으로, 인출금만큼 미래에 받을 보험금이 줄어듭니다. 이자나 상환의무는 없으나, 보장금액이 감소하는 점을 반드시 확인해야 합니다.

해약환급금 vs 중도인출금: 가입자에게 유리한 선택은?

해약환급금과 중도인출금은 보험계약자가 보험에 가입한 후 자금이 필요할 때 활용할 수 있는 대표적인 두 가지 방법입니다. 두 방식은 목적, 절차, 장단점에서 분명한 차이가 있습니다. 어떤 선택이 더 유리한지는 자금 필요 목적, 보험 유지 의사, 비용 구조 등에 따라 달라집니다.

해약환급금 vs 중도인출금: 가입자에게 유리한 선택은?

해약환급금과 중도인출금은 보험계약자가 보험에 가입한 후 자금이 필요할 때 활용할 수 있는 대표적인 두 가지 방법입니다. 두 방식은 목적, 절차, 장단점에서 분명한 차이가 있습니다. 어떤 선택이 더 유리한지는 자금 필요 목적, 보험 유지 의사, 비용 구조 등에 따라 달라집니다.

해약환급금의 특징과 유불리

• 해약환급금은 보험을 완전히 해지할 때 지급받는 금액입니다.
• 해지 시점까지 납입한 보험료에서 사업비, 위험보험료 등을 공제한 후 지급되므로, 대부분 납입한 보험료보다 적은 금액을 받게 됩니다.
• 보험을 해지하면 보장도 함께 종료되어, 이후 보험 혜택을 더 이상 받을 수 없습니다.
• 특히 무해지 환급형 보험은 중도 해지 시 환급금이 없거나 매우 적을 수 있습니다.

→ 해약환급금은 보험을 더 이상 유지할 필요가 없고, 다른 대안이 없을 때 마지막 수단으로 활용하는 것이 일반적으로 유리합니다.

중도인출금의 특징과 유불리

• 중도인출금은 보험을 해지하지 않고, 적립된 해약환급금의 일부를 미리 인출하는 제도입니다.
• 인출한 금액만큼 적립금과 만기(해약)환급금, 보장금액이 줄어들지만, 보험계약은 계속 유지됩니다.
• 이자나 상환 의무가 없고, 필요시 추가납입을 통해 적립금을 다시 채울 수도 있습니다. 다만, 추가납입 시 수수료가 발생할 수 있습니다.
• 인출 가능한 금액은 해약환급금의 50~80% 범위 내에서 제한됩니다.
• 고금리 상품의 경우 중도인출을 하면 고금리 적용이 줄어들 수 있으므로 신중해야 합니다.

→ 보험을 계속 유지하고 싶고, 일시적으로 자금이 필요하다면 중도인출금이 해약환급금보다 훨씬 유리합니다. 보장도 이어가고, 이자 부담도 없습니다.

 

상황별 유리한 선택

상황	유리한 방법	이유
보험을 계속 유지하고 싶을 때	중도인출금	보장 유지, 이자·상환 부담 없음, 필요시 추가납입 가능
보험을 더 이상 유지할 필요 없을 때	해약환급금	보장 종료, 환급금 전액 수령, 보험료 부담 종료
단기 자금 필요(짧은 기간)	중도인출금 또는 약관대출	약관대출은 이자 부담, 중도인출은 수수료 부담, 기간·비용 비교 필요
고금리 보험상품 가입자	신중한 선택 필요	중도인출 시 고금리 적용이 줄어들 수 있어 손해 발생 가능

 

결론

• 보험을 해지하지 않고 자금이 필요하다면 중도인출금이 가입자에게 더 유리합니다. 해약환급금은 보험을 완전히 해지해야 하므로, 보험 혜택을 포기해야 하고 환급금도 적을 수 있습니다.
• 단, 중도인출금도 인출한 만큼 만기 환급금과 보장금액이 줄어든다는 점, 고금리 상품의 경우 이익이 줄어들 수 있다는 점을 반드시 고려해야 합니다.
• 본인의 보험상품 조건, 자금 필요 목적, 보험 유지 의사 등을 종합적으로 판단해 결정하는 것이 가장 현명합니다.

중도인출금이 보험 만기 환급금에 미치는 영향

중도인출금을 선택하면, 보험의 만기 환급금(만기 시 돌려받게 되는 금액)은 다음과 같이 영향을 받습니다.

 

• 중도인출은 보험계약자가 적립해둔 금액(계약자적립액)에서 일부를 미리 인출하는 방식입니다. 이때 인출한 금액과 해당 금액에 적립되었을 이자가 계약자적립액에서 차감됩니다.
• 따라서 중도인출을 하면 보험 만기 시 지급받게 되는 만기환급금, 해약환급금, 사망보험금, 연금 등 향후 받을 수 있는 보험금이 그만큼 줄어듭니다.
• 예를 들어, 만기환급금이 5,000만 원인 보험에서 1,000만 원을 중도인출하면, 만기환급금은 4,000만 원으로 감소합니다. 인출금에 해당하는 이자도 추가로 차감될 수 있습니다.
• 중도인출은 이자나 상환의무가 없지만, 미래에 받을 수 있는 보험금이 줄어드는 점을 반드시 고려해야 합니다.

"중도인출은 계약자적립액을 감소시키므로 향후 지급되는 금액(해약환급금, 만기보험금, 사망보험금, 연금 등)이 감소될 수 있습니다."

 

정리하면, 중도인출금을 받으면 내 보험의 만기 환급금은 인출한 금액과 그에 해당하는 이자만큼 줄어듭니다. 보험의 보장성이나 계약 자체는 유지되지만, 만기 시 돌려받는 금액이 감소한다는 점을 꼭 유념해야 합니다. 보험상품의 해약환급금과 중도인출금은 자금이 필요할 때 선택할 수 있는 방법이지만, 각각의 특징과 장단점을 충분히 이해하고 본인의 상황에 맞게 신중히 결정하는 것이 중요합니다.